王某濤構(gòu)建了的“套路貸”網(wǎng)絡：

1、組建團隊研發(fā)了20余款貸款APP

2、注冊成立23家空殼公司用于放

3、與專業(yè)的風控公司進行數(shù)據(jù)對接建立合作

4、與24家催收公司建立了外包催收關系

核心提示：

放貸先收取30%的砍頭息，貸款期限為7天，逾期每天加收10%的利息，利滾利重復計息。逾期不還者，則以電話騷擾、短信轟炸、P圖等多種“軟暴力”方式進行催討收賬。

公安部刑偵局提醒

面對“套路貸”陷阱，要做到“三要三不要”：

一要樹立正確的消費觀，量入為出，理性借貸；不要貪圖一時享樂，不計后果，盲目借貸。

二要選擇有貸款資質(zhì)的正規(guī)金融機構(gòu)貸款；不要輕信沒有資質(zhì)的非正規(guī)公司發(fā)布的“無利息、無擔保、無抵押”等虛假宣傳廣告。

三是一旦發(fā)現(xiàn)遭遇“套路貸”，要及時向警方報案，用法律武器保護自己；不要因為害怕，被不法分子裹挾，在“套路貸”陷阱中越陷越深，遭受財產(chǎn)損失和不法侵害。

蘭州市公安局刑警支隊八大隊大隊長趙志軍接受記者采訪時介紹，數(shù)據(jù)分析顯示，王某濤團伙在2018年7月至2019年1月期間，累計放貸113.78萬余筆，循環(huán)放貸19.46億元，收回資金則達30.25億元，利潤10.79億元。今年3月，在王某濤住處，蘭州警方查獲了2400多萬元現(xiàn)金、8套房產(chǎn)資料和8輛車，其中包括兩輛勞斯萊斯和一輛保時捷。

趙志軍說，截至目前，警方查處了浙江杭州、陜西西安、安徽合肥等地6個放貸、催收窩點，共抓獲嫌疑人216人，刑事拘留203人，案件仍在進一步偵破當中。

“甜兔”App評論區(qū)的網(wǎng)友評論截圖

01

“一睜開眼就是還錢”

一段時間里，蘭州人袁雪（化名）每天都想從坑里爬上來，而她越是掙扎，卻發(fā)現(xiàn)自己越陷越深，“每天一睜開眼就是還錢”。

因為做微商，貨物還沒有賣掉，袁雪需要資金周轉(zhuǎn)，而信用卡還款日又將到期。她需要一筆快錢先把信用卡還上，再看能不能用信用卡套現(xiàn)，把借的錢還上，那時是2018年5月。

宣稱低息無抵押、放款快，手續(xù)簡單，袁雪從網(wǎng)上的一個鏈接點擊進入，隨后下載了App進行了注冊，上傳身份證照片進行人臉識別，綁定銀行卡，App自動生成了她可貸款的額度，3000元。她并未細看合同，而確認放款之后App提示，有高達30%的綜合服務費，也就是借3000元，到手只有2100元，借款期限為七天，逾期違約金10%。一開始袁雪想著能還上，放款確實很快。十幾分鐘后她就收到了2100元的貸款。

而當她把錢還進信用卡時發(fā)現(xiàn)，信用卡已經(jīng)被凍結(jié)了，已無法再套現(xiàn)用來還貸。7天的時間很短，臨近還款日，因為還不上錢，客服人員主動打來電話，向她推薦了另一個貸款平臺。

就這樣袁雪開始拆東墻補西墻，App平臺推薦的、短信收到的、客服推薦的，她陸陸續(xù)續(xù)在56個平臺上進行了貸款?！拔抑皇窍胫パa這個窟窿，每天借錢都是在還錢?！痹└嬖V澎湃新聞。

最多的時候，袁雪一天要還7個平臺的貸款，還了一個平臺之后趕緊去下一個平臺借款。到了2018年8月份的時候，袁雪再也還不上了，陸陸續(xù)續(xù)40多個平臺開始出現(xiàn)逾期。

“甜兔”App下載界面截圖

隨之而來的是各種催收電話短信。有打給單位領導的，說袁雪是老賴，欠錢不還，領導找她談話，她就說是自己信息泄露了；有把P圖照片發(fā)給閨蜜、朋友的，裸照、靈堂照片都有，旁邊還配上老賴字樣等等。自己接到的電話更粗暴，袁雪記得，一個女的催收員說，要一天打100個電話，讓她24小時不得安寧，大年三十送花圈到她家。

至今回想起陷進去的日子，袁雪忍不住委屈：“我沒借錢去揮霍，我只是想從這個坑里爬上來，這個東西一沾就太痛苦了，人不像人 ，鬼不像鬼?！?/p>

袁雪算了筆賬，自己名義上借款80多萬元，而自己要還120多萬元。

蘭州個體戶張濤（化名）也有類似的經(jīng)歷，因為需要預付貨款，加上父親正在住院，網(wǎng)上貸款廣告宣稱的“放款快、手續(xù)簡單”吸引了他。從2018年8月開始貸款到12月27日出現(xiàn)逾期，張濤從一個貸款平臺操作到了133個平臺，而在此期間他還拿出了自己從朋友那里借的12萬元用于還款。

之后催收的短信、電話、P圖像狂風暴雨一樣襲來。有的短信上來就“罵娘”，還稱“不還錢讓你親友都過不了開心年，你記住了這輩子別想抬起頭做人”。

警方押解嫌疑人回蘭州。本文均系蘭州市公安局供圖

02

陰陽App與陰陽合同

袁雪和張濤不知道，自己從注冊貸款App那一刻起，手機里的通訊錄、通話記錄就都被盜走了。催收人員會根據(jù)她的通話記錄判斷聯(lián)系人與她的關系程度，進而進行催收。

蘭州市公安局民警李剛告訴記者，誰作為主要催收目標，套路貸團伙是會根據(jù)通話記錄進行數(shù)據(jù)分析的，找出你的主要社會關系，家人、閨蜜和朋友往往作為主要的催收對象。

除了提取手機里的個人信息，為了逃避監(jiān)管審核，貸款App在設計上架時就設置了“AB”面。袁雪記得，她曾經(jīng)下載的一款“甜兔”App，進去之前，顯示是“甜兔-美味菜譜”，介紹欄里也顯示的是每日菜單精選，做菜教程等等。而注冊之后，App搖身一變成了貸款平臺。

李剛介紹，“套路貸”團伙開發(fā)了大量的“AB面”App，在平臺上招徠用戶的A面提供做菜、旅游、天氣、閱讀一類功能，B面則暗藏“套路貸”貸款平臺入口。什么時候讓用戶看A面，什么時候切換到B面，只需要后臺一個開關控制。一個App往往連接著幾十個“套路貸”平臺，“A面用來應付手機應用平臺審核，成功過審之后立即運行B面，進行放貸，‘甜兔’這款應用，既是一個放款的具體操作平臺，也兼有‘推廣超市’的作用。內(nèi)設有多個鏈接，分別指向一些與之功能類似的應用。表面上看是不同的網(wǎng)貸平臺，但其實背后老板是同一個人。”

王某濤的商務主管高某供述，他們還會找有資質(zhì)的網(wǎng)貸平臺或者較大的網(wǎng)貸“超市”進行推廣，在上面掛上自己的鏈接，按自己平臺點擊量或者新增用戶給推廣平臺返利，剛開始是新增一個用戶支付10元，后來變成一個點擊10到15元。

除了“陰陽App”，貸款人通過App簽訂的合同也是“陰陽合同”。以“甜兔”為例，該平臺的貸款人簽訂的實際上是一份“消費墊付合同”，即放貸公司幫貸款人拍下了商品，貸款人需要在期限內(nèi)還上墊付款。

李剛介紹，該套路貸團伙放貸通過在第三方支付平臺開設賬戶，以購買充值點卡形式發(fā)放貸款，而借款人還款也要通過第三方支付，這樣來往資金融入第三方支付平臺的資金池，而非公司對個人走賬，以此來逃避銀行監(jiān)管。

張濤收到的催收短信。

03

風險控制精準“套路”

蘭州市公安局副局長王俊峰告訴記者，在王某濤團伙內(nèi)部，有著明確的分工：技術部，負責手機App的研發(fā)；市場推廣，負責手機App在互聯(lián)網(wǎng)平臺的推廣、流量接入、梳理貸款人員、審核貸款人資質(zhì)，及注冊公司用來與貸款人簽訂網(wǎng)貸合同。此外還有專門負責與催收公司日常聯(lián)系向其分配任務、進行催收考核的催收管理人員，公司化運作。

王某濤還與多家第三方服務公司合作，著作權(quán)登記代理公司為20多個平臺軟件違規(guī)辦理著作權(quán)證，用于通過各應用商店審核上架；風險控制公司對貸款個人信息、銀行卡信息和銀行卡鑒權(quán)公司的鑒權(quán)結(jié)果進行風險評估，綜合評定貸款人還款能力。

在王某濤看來，他們之所以能做這么大，是因為風險控制做得好?！敖杩钜韧ㄟ^公司風控系統(tǒng)審查，比如我們會讀取借款者的通話記錄和通訊錄，如果發(fā)現(xiàn)里面有催收公司的電話，就不借了?！蓖跄碀f。

王俊峰介紹，以前“套路貸”是撒網(wǎng)式的，在各個網(wǎng)上平臺無差別散布“低息無抵押快速貸款”信息，等待借款人主動聯(lián)系。現(xiàn)在他們大量開發(fā)網(wǎng)絡應用，并且用上了大數(shù)據(jù)分析技術，把獲取到的用戶信息運用大數(shù)據(jù)模型加以分析，以便精準“套路”，包括貸款額度，也是經(jīng)過后臺分析確定之后進行發(fā)放。

風險控制還體現(xiàn)在上述“AB面”的App設計中，給什么人看A面，給什么人看B面，都是根據(jù)受害人信息“精確計算”得出的。李剛說，比如，同一個App，北京、上海和廣州三個地區(qū)人下載后只能看到A面，因為這些地區(qū)監(jiān)管相對較強，放貸風險較大。

04

“軟暴力”催收

安徽云馳企業(yè)信息咨詢有限公司（以下簡稱云馳公司）是承接王某濤的催收業(yè)務公司之一。據(jù)云馳公司的負責人講，他知道所承接的業(yè)務，相關貸款平臺都是在放貸款的時候變相收取一部分高額的服務費也就是砍頭息，放貸之后會收取高額利息、高額逾期金來獲得利益，相關費用遠超國家規(guī)定的標準。但為了賺錢，他的公司承接了多個平臺的催收業(yè)務。

該負責人稱，他公司的催收業(yè)務分為前后兩端，前端一般是到期提醒和逾期一個月以內(nèi)的，后端一般就是逾期超過一個月的。逾期時間長短決定著催收的難易，相應的催收代理費用也比例不同，一般一個月以內(nèi)的代理費用為15%，超過之后增至近30%。

云馳公司的另一名負責人稱，因為公司拿不到正常的銀行貸款外包催收業(yè)務，就開始跟沒有放貸資質(zhì)的貸款平臺合作。另外，和這些貸款平臺合作獲取的傭金也相對較高，這些傭金是公司運作的資金來源。和甲方也就是放貸公司簽約后，甲方會提供其平臺的后臺鏈接、賬戶及密碼，催收公司的業(yè)務員進入后臺能獲取貸款人、貸款人緊急聯(lián)系人、貸款人通訊錄好友等信息。貸款平臺每個月會按照外包催收公司的業(yè)績進行排名，排名靠后的就會進行末位淘汰。

該負責人說，為了應付檢查掩人耳目，公司會有文件規(guī)定催收員要合法合規(guī)催收。但實際中自己看到，公司的催收員遇到不還款的，會無休止地給通訊錄里的聯(lián)系人打電話進行辱罵威脅。

據(jù)一名大學剛畢業(yè)進入云馳公司的職員介紹，公司每個組都有罵人威脅恐嚇的，催收人員業(yè)績不好，在公司墊底就會被總監(jiān)責難為何不使用一些手段，比如冒充律師。他所在組的組長還購買了一個“呼死你”軟件安裝在員工的手機上。

“這起案件集非法收集公民信息，套路貸、非法經(jīng)營，‘軟暴力’催收于一體?！备拭C省公安廳副廳長、蘭州市副市長、市公安局局長肖春說，下一步，蘭州公安機關按照公安部“云劍行動”的部署，進一步加大對套路貸活動的打擊防控力度。專案組將深入開展審查取證等工作，查清犯罪資金流向，凍結(jié)相關賬戶及資金；凍結(jié)、復制服務器數(shù)據(jù)進行勘驗、取證；繼續(xù)深挖擴線，在公安部統(tǒng)一組織下，對關聯(lián)團伙進行全面系統(tǒng)打擊。

記者：邵 克

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編核：陳 莉

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